Q 35세의 미혼 여성으로 독신으로 살아갈 계획입니다. 독신은 노후에 대한 준비를 철저히 해야 한다는 주위의 권유로 연금은 3개 가입하고 있으나 연금 외 다른 저축이 많이 모자라는 것 같아서 일부 해약을 생각하고 있습니다. 내년에 회사 근처로 이사를 갈 예정입니다. 아파트를 처분하고 새로 구매를 해야 할지, 지금의 아파트를 전세로 주고 회사 근처에 전세를 살아야 할지 고민 중입니다.
● 재무정보
수 입 : 연 4천만원
자 산 : 부동산(2억원)
부 채 : 주택대출
(1500만원/상환잔여기간 5년)
지출 세부현황 : 연금 140만원, 보장 성 보험 20만원, 저축 50만원, 대출상환 30만원, 생활비 및 기타 90만원
A 일찍 기반을 다지신 것 같고 소득의 상당부분을 미래를 위해 준비하시고 계십니다. 당당하게 살아가기 위해서는 여러 가지 조건이 충족돼야 하겠지만 무엇보다 ‘돈’에 구애받지 않고 인생의 목표를 달성할 수 있는 경제적 자유가 우선되어야 합니다. 따라서 목표를 세워 자산운용을 해야 합니다. 매달 소득이 재무목표들을 이룰 수 있도록 효과적으로 지출되어야 합니다.
- 인생 5대자금이라고 해서 인생재무목표에는 생활, 긴급, 주택, 교육·결혼, 노후자금 있긴 하지만 주택은 마련되어 있기 때문에 나머지 장기적 목표인 노후자금 마련이 중요한 재무목표가 될 것입니다. 이밖에 단기적 목표로 주택의 확장, 자동차 구입에 필요한 재원 마련을 가지고 있습니다.
- 무조건 모으기만 하면 목표를 이루기도 어렵습니다. 따라서 재무목표별로 구체적인 금액과 지출시기를 정한 후 투자가 이루어져야 할 것입니다.
주택 이전은 어떤 지역에 몇 평에 예상시세는 어떤지 다져서 자금 규모를 세워야 합니다. 노후자금은 현재가치로 은퇴 후 희망하는 월 생활비 규모를 정한 후 공적연금으로 받게 되는 금액을 감안해 부족분에 대해서 현재 얼마 정도를 투자하는 것이 적당한지가 정해져야 합니다.
- 일반적으로 연령을 기준으로 하는 투자전략을 말씀드리면 35세 기준으로 고수익고위험 상품에 65%, 저수익 저위험 상품에 35%가 적당합니다. 즉 100-자기나이가 좀 더 높은 수익을 얻기 위해 위험을 어느 정도 부담하는 투자에 대한 비중입니다.
- 지출의 대부분이 노후자금 마련을 위한 연금 상품에 투자되고 있습니다. 독신인 점을 감안하면 어떤 재무목표보다도 가장 중요한 것임에는 틀림없습니다. 그러나 자산운용에 있어 쏠림 현상은 원칙적으로 피하시는 것이 좋습니다.
- 재테크 과정은 목돈 모으기와 모은 자금을 굴리는 과정으로 특히 초기의 모으기 과정에서 많은 인내가 요구됩니다. 일단 종자돈 마련에 성공하고 굴리기 과정에 들어가면 자산의 확대는 훨씬 빨라지게 됩니다. 같은 수익률이라도 100만원이 있는 사람과 1000만원이 있는 사람이 실제 수익규모는 각각 10만원 100만원이 되며 복리로 운용되기 때문에 점점 그 차이는 커지게 됩니다. 본격적인 재테크는 이때부터 시작된다고 할 수 있습니다.
● 실행계획
- 부채상환은 대출당시의 금리상태가 고금리, 고정금리형태의 대출이었으므로 빨리 상환하는 것이 유리합니다. 현재 이율이면 레버리지 효과를 보실 수 있기 때문입니다.
- 주택이전은 현재의 주택가격 범위 내에서 하시기 바랍니다. 주변환경과 개발 가능성에 따라 결정하시고 급한 결정은 당연 피하시는 것이 좋습니다.
- 현재 노후대비에 많이 투자되어 있는데 이는 전체 수익률을 떨어뜨리는 원인이 되고 있습니다. 목적자금은 단기, 중기, 장기로 세분화하여 분산 투자 하시는 것이 좋습니다.
- 비상예비자금(긴급자금)은 항상 6개월치 생활비로 평잔을 유지해야 합니다. 급히 돈 쓸 일이 생기면 투자하고 있는 상품을 해지해서 투자의 손실과 기존 재무목표를 수정하는 경우가 발생합니다.
- 보험은 독신이므로 사망보장보다는 건강 관련 보장에 중점을 두시기 바랍니다.
- 명확한 재무목표 설정을 위하여 재무 전문가와 상의해서 결정하는 것이 좋습니다.
그동안 대체로 혼자서 판단하고 결정지었습니다. 선진국들은 반드시 전문가의 관리를 받습니다. 우리나라 사람들은 전문가와의 상담이 익숙하지 않으며 드는 비용에 거부감을 갖습니다. 그러나 전문가와의 지속적 상담과 관리는 시행착오를 줄이게 되므로 오히려 비용을 줄이는 결과가 됩니다.
◆이번 주 자문단= 강용훈 삼성증권투자상담사,박신영 U&I 재무컨설팅대표, 조병윤 U&I재무컨설팅 팀장, 이상동 AFPK ◆수원일보 자산리모델링센터 방문상담=국내 최고의 전문가들로부터 직접 상담을 받습니다. 재산리모델링 센터로<신청psw3520@suwonilbo.kr, 070-7123-8900)하십시오. ◆신문지면 무료 상담=지방에 계신 분이나 직접 방문이 어려울 경우 e-메일( psw3520@suwonilbo.kr)로 연락 주십시오. 무료로 상담해 주고 상담 내용은 신분을 감추고 신문에 싣겠습니다. 본인 전화번호와 자산 현황· 상담 목표를 구체적으로 적어 주십시오. ◆후원=삼성증권U&I Asset, (가나다순)