Q 수원 우만동에 거주하는 30세 주부입니다. 저축과 재테크에 관심은 많지만 현재는 막연하게 저축만 하고 있는 입장입니다. 신랑 혼자 외벌이로 평균월급은 월 250만원 정도로 가족은 저와 남편 그리고 이번에 태어날 아기 세 식구입니다.
A 현재 저축을 하고 있긴 하지만 막연하게 하고 있습니다. 어떠한 목적을 가지고 계획적으로 저축을 해야만 목적을 달성할 수 있습니다.
우선 고객님의 최우선 목표가 무엇인지를 설정하고 그 목표를 달성하기 위해서 어떻게 운용을 해야 하는지를 고민하는 것이 좋습니다. 일단은 수입대비 저축에 많은 돈을 투자하고 있습니다. 기본적으로 지출을 통제하고 투자를 하는 습관은 부자로 가는 지름길입니다. 현재 수입 250만원 중 90만원을 농협에 저축하고 있으며 청약저축·연금보험에 40만원을 투자하고 보장성 보험에 26만원을 지출하는 건전한 재무 구조입니다.
목적에 맞춰 포트폴리오를 구성해 투자를 한다면 훌륭한 재무구조가 될 수 있습니다.
● 집중된 적금을 투자형 상품을 포함한 포트폴리오로 전환
현재 재무상황에서 문제는 하나입니다. 바로 몰려있는 적금부분입니다. 아주 적은 액수라면 큰 문제가 안되지만 잉여자금 기준 60%가 넘는 돈이 적금 하나에 집중돼 있습니다. 해지해서 생긴 목돈으로 거치식 펀드 그리고 달마다 넣던 돈으로 적립식 펀드 분산, 아이 교육 등을 위한 장기펀드상품(변액 유니버셜상품)에 투자를 권합니다. 그럼 따로 투자할 자금을 찾을 필요는 없습니다.
● 돈에 목적을 부여해 생명을 불어넣을 것
저축금액의 전체를 적금으로 저축하는 것 보다는 단기·중기·장기로 나눠 단기는 적금위주로 그리고 중기는 적립식 펀드, 장기는 변액상품으로 활용하는 것이 보다 유리합니다.
변액과 적립식펀드를 통한 상품의 분산과 목표에 맞는 기간의 분산을 통해 같은 금액을 저축했을 때 최대한의 효과를 내야 하는데 적금으로 한군데에 집중돼 있으면 자산 증액의 효율성이 시간이 갈수록 뒤처지게 됩니다.
● 적립식으로의 투자는 기간이 수익률 보장
투자에 대해 많은 분들이 위험하다고 말합니다. 하지만 투자란 시간이 길어질수록 위험은 줄어들고 수익은 늘어 갑니다(기간이 수익률을 보장).
여기서 중요한 점은 제가 권하는 적립식 펀드 등의 재무설계는 내집마련 등의 목표로 활용하기 위해 제법 긴 시간을 필요로 합니다. 5~7년 정도 투자를 한다면 만족할 수익이 가능합니다. 그러나 저축은 시간이 길어질수록 위험은 늘고 손해는 커집니다. 이게 저금리 시대 인플레이션 불안의 현실입니다(물론 1~2년 정도의 단기 목적자금은 적금을 활용해 원금보장으로 목적자금을 마련하는 것이 가장 우선순위입니다).
● 지출이 적은 시기부터 투자습관을 키우자
아직 배 속에 아기가 있다면 투자하기엔 시기적으로 더할 나위 없이 좋은 시기입니다. 아이가 대학교에 들어가면 그때부턴 투자를 할 수 없습니다. 소득보다 지출이 많기 때문입니다. 아이에게 사교육비가 들면서 투자에 집중하기도 어렵습니다.
재테크에 정답은 없습니다. 정보도 중요 하지만 습관입니다.
선저축 후소비로 하되 장기·중기· 단기로(장기저축은 건축에 있어서 토목공사와도 같은 것이니 반드시 병행해야 합니다) 분류해 저축하는 각 금액에 목적을 부여하길 바랍니다.
성공적인 재테크를 하기 위해서 필요한 것은 습관과 실천입니다. 이미 열심히 저축하는 습관도 갖고 계시고 목표를 이루기 위한 의지도 강하니 원하는 꿈을 하나하나 이뤄 갈 수 있을 것입니다.