Q 인계동에 거주하는 29세 남자다. 취업한 지 1년이 다 되어 가는데 돈이 잘 모이지 않아 얼마 전 적금을 들었는데 다른 대안이 있는지 재무설계를 받아 보고 싶다. 현재 1년 만기 100만원 적금을 3회 납입했고 일반통장에 200여만원이 전부다. 적금은 시작했지만 막연히 저축하는 것 같아 문의한다.
A 수입보다 지출이 많게 되면 또 소비 후에 남는 돈으로 저축을 하게 된다면 일 년을 결산해 볼 때 지금 같이 어디다 썼는지 모르겠다는 생각을 하게 된다.
수입의 60% 이상은 먼저 저축한 후에 지출을 해야 한다. 아직 미혼이기 때문에 저축의 강도를 더 높여도 된다. 저축은 습관이기 때문에 처음에는 적은 금액으로 생활하는 불편은 있지만 이것도 시간이 지나면 적응되므로 무조건 최소 급여의 반 이상은 저축하는 습관이 중요하다.
저축을 먼저 해놓을 경우 남는 돈을 사용하기 때문에 지출을 통제할 수 있다.
지출을 통제하기 위해 신용카드 보다는 용돈을 체크카드에 넣어 사용하는 습관으로 바꾸는 것도 좋다.
● 재무목표에 따른 장단기 상품의 병행과 분산 저축
매월 똑같은 금액을 저축하더라도 최대한의 효과를 봐야 한다. 장기와 단기를 통해 효과를 봐야 하고 또 중기와 단기는 분산을 통해 시너지 효과를 봐야 한다. 단기는 적금 상품으로 중기는 적립식 펀드로 또한 장기는 변액상품으로 활용해야 하는데 일반 연금도 좋지만 같은 금액으로 10년 이상 매월 같은 금액을 저축한다면 장기로 갈수록 변액상품이 유리하다. 수익률은 기간이 지날수록 안정적으로 보증해 주기 때문이다.
● 긴급예비자금의 준비
흔히 CMA(Cash Management Account 종합자산관리계정)계좌를 저축의 수단으로 가입하는데 그것보다는 CMA의 용도는 경조사비 등으로 지출이 초과되는 변수가 생기는 달로 예기치 못한 지출이 발생했을 때 준비해 놓아야 한다. 긴급예비자금은 통상적으로 월급여의 2~3배 정도가 적정하므로 일반통장에 있던 200만원을 우선 예치하고 500만원 정도가 될 때까지 조금씩 늘려가시 게 좋다.
● 위험에 대비한 보험의 준비
보험을 가입할 계획은 가지고 있는데 필요하다고 생각할 때 가입을 바로 하는 것이 좋다. 사고라는 건 갑작스럽고 우연히 생기는데 이미 발생하고 나면 그때는 이미 늦다. 또한 한 살이라도 젊을 때 가입하는 것이 동일보장대비 보험료가 저렴하므로 빠르면 빠를수록 좋다. 보험은 수입의 10% 내외가 좋으며 이상적인 보험가입은 생명보험과 손해보험을 동시에 조합해 가입하는 것다. 생명보험은 가장의 조기사망에 대비해 사망보험금을 위주로 하며 손해보험은 흔히들 의료실비보험(실제 치료비를 보험금으로 지급하는 상품)이라고 생각하면 된다.
● 노후생활 및 은퇴자금에 대비한 장기투자(총 저축액의의 20%정도)
향후 노후생활자금의 준비다. 현 평균 수명 80세를 웃돌고 있지만 평균 수명은 지속적으로 늘어나게 될 것이다. 은퇴 후 30~40년 소득이 없는 기간 생활하게 될 자금의 마련은 필수적이다. 빨리 시작하면 할수록 그만큼 더 적은 금액으로 더 많은 노후 자금을 마련 할 수 있다.
재테크는 스킬 보다는 습관이 우선다. 선저축 후 소비의 습관으로 각각의 저축 상품에 목표를 세워 각 상품마다 향후 사용될 이름표를 붙이기 바란다. 저축액에 목적에 맞는 이름을 붙여야 목돈으로 다가왔을 때 의미 없이 유실되는 일이 적어지기 때문이다. 아직 젊으니 그만큼 유리한 점이 많다. 바른 습관과 재테크로 행복한 부자 되길 바란다.