수원에 거주하는 A씨 부부는 결혼 2달된 신혼부부다. 이 부부는 맞벌이로 A씨는 월소득이 약 270만원(세후)이고, 배우자는 약 180만원이다. 결혼을 하면서 1억원 아파트를 전세로 얻었고 전세금 중 대출이 3000만원이다. A씨 부부는 우선적인 재무목표는 대출상환이고 대출상환 후 자녀를 갖기로 했다. 앞으로 주택도 마련해야하고 노후준비도 해야 하는데 방법을 몰라 상담을 의뢰해왔다.
과거에는 10% 이상의 고금리로 목돈을 마련할 수 있었다. 하지만 현재와 같은 저금리와 물가상승률을 고려한다면 이제는 투자의 시대라는 것을 인식하고 재무설계를 해야 한다. 그리고 장기적인 투자로 복리의 효과를 볼 수 있도록 시간에 투자를 해야 하는 시대다. 30대 초반의 A씨 부부는 앞으로 약 30년간 경제 활동을 할 수 있기 때문에 빠르면 빠를수록 유리하다.
재무설계의 핵심은 3가지가 있는데 첫 번째 명확한 재무목표, 두 번째 올바른 방향, 세 번째 정확한 실행에 있다. 그럼 A씨부부의 재무목표를 가지고 설계를 시작해 보자.
● 대출금상환
대출은 적은 금액이라도 여러 가지 재무목표를 달성하는 데 방해 요소가 된다. 대출은 처음 받을 때 어려워서 그렇지 받고나면 횟수가 늘어나고 금액이 커진다. 대출관리를 잘못하면 재무목표도 가질 수 없을뿐더러 평생 빚에 허덕이고 말 것이다. 대출기간은 전세 기간인 2년이다. 월 150만원의 금액으로 2년 안에 대출을 상환하고 계속 주택마련 자금을 모으기로 해 3가지 상품에 나눠 모으기로 했다. 앞서 투자의 시대라고 언급했지만 비중을 투자에 많이 두자는 의미다. 3분의 1은 저축은행, 3분의 2는 펀드쪽로 투자했다. 펀드는 2가지 형태로 나눠 투자하기로 했다. 이렇게 한다면 2년 안에 대출금상환은 이뤄질 것이다.
● 주택마련
주택마련은 시간의 여유를 가지고 천천히 준비하기로 했다. 급하게 대출을 통해 준비한다면 여러 가지 문제가 노출이 될 수 있다. 지금 부동산시장을 보면 집값은 계속 하락하고 있으므로 전세자금 대출상환 후 충분히 목돈을 마련해 여러 사항을 고려해서 마련하기로 했다. 앞으로 부동산 시장의 상황을 봐야 하고 주택을 마련할 때도 직장과의 거리 그리고 출퇴근 문제, 주택을 마련했을 때 자산 가치상승 및 하락, 대출을 통해 마련했을 때 다른 목적자금 형성에 영향을 미칠 것 등 여러 가지 상황이 있다. 펀드와 저축은 5년을 목표로 해 목돈이 마련되면 안정적인 거취식 상품으로 갈아타야 한다. 펀드는 시간이 지나면 지날수록 수수료 부담이 높아진다. 그래서 5년마다 새로운 상품에 가입하기를 권유했다. 주택마련은 여유를 갖고 천천히 준비를 해도 무방하다.
● 노후준비
다른 상담사례에서도 많이 언급 했지만 연금저축을 통해 소득공제 활용도 하고 연금도 마련을 할 수 있다.
변액연금은 원금도 보장을 해주고 한 상품안에 다양한 펀드로 나눠 투자도 가능하다. 10년 이상 불입을 했을 때 수수료도 적립식펀드 보다 훨씬 저렴하다. 이러한 장기 상품은 복리의 효과를 톡톡히 볼 수 있다. 사람마다 노후에 필요한 자금이 다르겠지만 평균으로 봤을 때 현재가치로 월 200만원 정도의 노후자금을 필요로 하고 있다. 그렇다면 은퇴 후 25년 정도의 노후를 보낸다면 6억원의 목돈이 필요하다. 국민연금 그리고 퇴직연금 등을 제하고 75만원 정도를 30년간 불입을 한다면 힘들지 않은 노후를 보낼 수 있다. 물론 앞으로 변수는 있을 수 있다. 출산 후에도 경제활동을 계속 한다고 했지만 자녀양육은 노후준비의 가장 큰 변수가 된다. 그래서 재무설계는 지속적인 모니터링과 수정이 필요한 것이다.
● 보험외
보험은 다행이도 결혼 전 각자 가입된 종신보험이 있다. 추가적으로 가입률이 꾸준히 늘고 있는 실손 보험을 추가적으로 가입했다. 보험은 노훈준비에 꼭필요한 요소이기도 하다. 질병, 재해의 위험은 피하기가 쉽지 않지만 그로 인해 올 수 있는 재무적인 위험은 충분히 피할 수 있다. CMA통장은 가지고 있지만 특별히 사용하지 않아 활용할 것을 권했다. 매월 일정 금액을 적립한다면 경조시비, 가족행사에도 활용하고 정기적으로 나오는 보너스도 적립해 어느 정도 목돈이 되었을 때 일부를 다른금융상품에 투자할 수도 있다.
신혼의 A씨 부부에게 큰 틀의 인생설계도는 그려졌고 순서대로 완성해 나가며 중간 중간 올 수 있는 고비를 극복한다면 멋진 인생이라는 완성품을 가질 수 있을 것이라고 믿는다.
◆이번 주 자문단 = U&I재무컨설팅 조병윤 팀장 ◆수원일보 재무상담 = 경기도 최고의 전문가들로부터 직접 상담을 받습니다. 재무상담 센터로(real@suwonilbo.kr, 070-7123-8900) 신청하십시오. 무료로 상담해 주고 상담 내용은 신분을 감추고 신문에 싣겠습니다. 본인 전화번호와 자산 현황·상담 목표를 구체적으로 적어 주십시오. ◆후원 = 대우증권, 삼성증권, U&I 재무컨설팅(가나다순)