[재무설계]노후생활비 월평균 200만원 필요

최근 생보사 조사에 의하면 고객들은 매달 필요한 노후생활 자금으로 현재 소득의 55% 수준을 생각 하고 있습니다. 금액으로 환산하면 서울거주자는 매달218만원, 광역시 193만원 그 외 가타지역은 185만원으로 조사되었습니다. 노후에 필요한 생활자금을 매달 200만 원으로 생각하고 이중에서 30%를 국민연금 등으로 충당한다면 매달 140만원의 노후생활 자금을 별도로 저축해야합니다. 평균수명을 80세로 가정하고 55세에 은퇴한다면 25년간 필요한 자금은 4억2천만원 정도입니다. 즉, 55세시점에 2억6천5백만원의 일시금이 필요합니다.(55세시점의 공시이율 4%가정시)

● 라이프맵
노연금씨의 사례를 보겠습니다. 막내가 대학을 졸업하고 사회, 경제적으로 자립할 때 노연금씨의 나이는 60세입니다. 자녀가 사회, 경제적으로 자립하는 나이는 대학 졸업하고 3년 후로 잡는게 일반적입니다. 라이프 맵을 그리면 막내자녀가 대학을 졸업할 때 시점을 은퇴시점으로 보면 됩니다. 


● 3단 노후생활비 다지인

야구장에 갈 때는 청바지차림이 제격이지만 결혼식에 갈 때는 가급적 정장을 갖추게 되듯이 은퇴하고 나서 어떤 삶을 살지 은퇴 디자인에 따라서 은퇴설계도 달라집니다.
예를들어 노연금씨는 은퇴 후에 의,식,주 생활비로 매달 80만원을, 부부활동비로 100만원을,부부건강 관리 자금으로 20만원을 생각한다면 한 달에 필요한 노후 생활비는 200만원입니다.

● 필요자금
세월이 흐르면 인플레이션 때문에 돈 가치도 달라집니다. 예를 들어 지금 40세인 노연금씨가 60세에 은퇴한다면 지금부터 20년 후가 됩니다. 연3.6%의 인플레이션을 가정한다면 60세 은퇴 시점에서 406만원이 있어야 지금의 200만원과 돈 가치가 같습니다. 1년이면 4,872만원이 필요합니다. 60세부터 80세까지 21년의 은퇴기간 중에 필요한 노후자금으로 최소한 10억원은 준비해야 돈 걱정 없이 생활을 할 수 있습니다.
은퇴시점 노후생활비=406만원×12개월=4,872만원
은퇴기간=21년(80세-59세)
필요자금=4,872만원×21년=10억2,312만원

● 준비자금
노연금씨는 월평균 300만원의 급여를 받고 있습니다. 인플레이션 정도의 임금 인상을 예상한다면 은퇴할 때는 609만원의 월급을 받게 됩니다.  30년간 근무 했다면 퇴직금은 1억8,270만원입니다. 따라서 노연금씨가 은퇴시점까지 준비할 자금은 8억4,042만원(10억2,312-1억8,720만원)입니다.

● 연금설계
노연금씨는 20년 동안 8억4,042만원을 마련해야 합니다. 단순히 8억4,042월을 20년으로 나 면 월평균 350만원을 저축해야 합니다. 하지만 투자형 상품에 투자해서 연평균 7.2%의 수익을 올린 다면 매달 196만원을 투자하면 됩니다. 20년 동안매달154만원의 재태크수익이 생기는 셈입니다. 국민연금처럼 공적연금에 가입 할경우 예상 투자액을 줄일 수 있습니다. 만일 지금 돈 가치로 103만원 을 받는다면 노연금씨가 투자해야 하는돈은월93만원입니다.만일 주택을 소유하고 있다면 역모기지론을 통하투자금액을더줄일수 있습니다.

 ☞ 국민연금계산법
 노연금씨가 현재 월300만원의 급여를 받고 30년간 불입을 한 후 65세부터 국민연금을 수령한다면 지금 돈 가치로 103만원을 받을 것으로 예상됩니다.
300만원×30%×30년/20년×16년/21년=103만원