● 현재의 상황파악
먼저 이들 부부가 가진 자산과 부채를 통해 자산을 파악해보니, 그동안의 적금, 교원공제 적립금등 과 적립했던 자산을 모두 합산해서 약 8500여만원 정도가 됐다. 그리고 월 소득과 지출현황은 그동안 맞벌이 생활을 해온 관계로 가계비중 외식비의 지출이 많았으며, 전체적으로 통장에 입금되는 부부의 소득은 파악이 가능했으나, 지출의 경우 대부분 무계획적 지출과 경조사비 등에 대한 체킹이 이뤄지지 않아 어디에 쓰는지 모르는 돈이 약 30여만원 정도가 됐다. 또한, 나름대로 열심히 저축은 하고 있지만 비상자금(통상 3개월치의 생활비)이 확보돼 있지 않은 관계로 그동안 갑작스럽게 돈이 필요한 경우 적금을 중도에 해지해서 사용한 경우도 있었다.
그동안 투자성 금융상품에 별 관심을 두지 않아서 전체적인 운용 방법은 안전성의 은행권에 치중돼 있어 안정성은 있지만, 수익성 지향의 자산을 증식할 수 있는 투자상품의 편입이 필요한 상황이었다. 현재 아내가 휴직해서 당분간 약 140만원 가량의 소득이 줄어드는 관계로 저축금액에도 일부 영향을 미치는 상황이다. 마지막으로 현재 가족의 보험가입 금액은 전체 소득대비 약 8% 선으로 가계에 다소간의 부담을 지우는 상황에 있다.
다행히 부채는 없지만 일반적으로 맞벌이 가정의 경우, 부부 일방의 구조조정 등 예기치않은 퇴사의 경우 소비성향의 급격한 조정이 어려워 최악에는 파산의 위험까지 이를 가능성이 있을 수 있다.
● 재무목표의 설정
현재의 자산 및 부채 현황과 월 소득·지출상황을 정리하고 부부가 함께 재무목표를 설정하도록 했다. 먼저 두 부부의 첫째 관심사는 주택마련이었지만, 전세보증금과 저축액의 약 1억8000여만원을 가지고는 최소한 1억원 이상의 대출을 받지 않으면 주택마련이 어려울 뿐만 아니라 이자비용 등을 감안하면 향후 보유자산을 늘려가기 어려워 당분간은 보유 중인 청약저축을 활용해 임대주택 입주를 알아보기로 했다. 또 두 아이의 교육자금은 지금부터 준비한다면 적은 금액으로도 충당 가능하며, 이 금액의 절반가량은 연말 성과급 및 상여금 등으로 충당하기로 했다.
끝으로 향후 아내의 직장생활은 앞으로 5년 정도일 것으로 보여, 두 부부의 은퇴자금은 기존 연금 외에 지금부터 조금씩 별도 개인연금으로 준비하는 것으로 했다.
● 투자 리모델링을 통해 포트폴리오 작성
현황분석과 재무목표설정을 통해 구체적인 투자 포트폴리오를 수립. 먼저, 고정지출과 변동지출 항목으로 나눠 생활비 가운데 특히 외식비를 절감토록 했으며, 매월 예상 지출 금액의 예산을 설정해 먼저 이 안에서 지출해보도록 했다. 보험은 중복 및 과다하게 가입됐던 보장을 정기보험 및 가족형 통합보험으로 정리해서 20만원 정도로 줄여 15만원의 잉여자금이 발생했다. 장기주택마련 저축의 경우, 소득공제 상품으로 활용할 수 있으나 이를 감안하더라도 7년 이상 유지에 대한 유동성 측면과 이자율이 높지 않은 관계로 가장 최소한의 금액만 납입해서 유지토록 하고, 일부 금액은 동일한 소득공제 혜택을 보면서 펀드에 투자되는 장기주택마련 펀드에 가입하기로 했다.
아이들의 교육자금 및 목돈마련을 위해 적립식 펀드에 60만원을 내고, 두 부부의 은퇴자금 마련을 위해 보험사의 투자성 연금대비 상품인 변액유니버셜에 가입했다. 이를 통해 그동안 특별한 목적과 계획이 없이 이뤄져 왔던 자산과 월 투자금액의 운용을 단기, 중기, 장기의 병행으로 목적별 상품에 가입했고, 소득공제와 비과세 상품도 편중하기로 했다.
이렇게 전반적으로 재무상담을 통해서 재무구조를 개선했더니, 누수 되는 돈과 보험료 조정 등을 통해 이들 부부의 월 투자 가능 금액은 약 130만원에서 200만원으로 늘어났다.
● 재무설계를 통해 부부의 향후 동기 부여
재무상담을 마친 후 이들 부부가 가장 크게 느낀 점은 자신도 모르는 누수자금의 규모가 크다는 것이었고 앞으로 살아가는 데 돈이 필요한 곳과 규모에 대한 대략적인 예측을 통해서 전체자금의 규모와 자금 준비를 할 수 있다는 것이었다.
이들 부부는 그동안 안전 일변도의 자금 운용 흐름에서 향후 부동산 시장의 안정화와 금리연동 상품의 이자수익률 한계에 대비해 투자상품에 대한 투자도 병행하기로 했다.
